Företagslån utan personlig borgen

Går det att ta företagslån utan personlig borgen?

Ja, det kan gå att få företagslån utan personlig borgen, men möjligheterna är relativt begränsade eftersom de allra flesta banker och långivare fortfarande har det som krav. Och de långivare som kan bevilja lån utan personlig borgen kräver i de allra flesta fall någon annan slags säkerhet för lånet.

Info! Det är bara aktiebolag som kan ta företagslån utan personlig borgen. När det gäller handelsbolag och enskilda firmor har företagsägaren (eller ägarna) alltid personligt betalningsansvar.

Att låna utan personlig borgen innebär alltså att ingen från företaget (exempelvis vd:n eller ägaren) behöver ta på sig ett personligt betalningsansvar för lånet om företaget av någon anledning skulle få ekonomiska problem. Men det förutsätter att företaget i fråga uppfyller vissa andra krav.

Vanliga krav för företagslån utan personlig borgen

• Ett starkt kassaflöde
• En tydlig och stabil affärsplan
• Minst ett årsbokslut (eller andra uppgifter om företagets ekonomi)
• Att företaget har varit aktivt i minst sex månader
• Att företagsägarna är bosatta i Sverige

Vad kan långivaren kräva i stället för personlig borgen?

• Ytterligare bevis på stark betalningsförmåga. För att långivaren ska bevilja ett företagslån utan att kräva personlig borgen vill de i regel ha starka bevis på att företaget har tillräckligt goda ekonomiska förutsättningar för att hantera lånekostnaderna. Var därför beredd på att behöva komplettera ansökan med mer utförlig finansiell dokumentation.
• Fysiska säkerheter. Om långivaren inte kräver personlig borgen krävs i de flesta fall någon annan slags säkerhet för lånet, till exempel en fastighetsinteckning eller ett varulager.

Vad innebär det att ta lån med personlig borgen?

Att ta lån med personlig borgen innebär att någon eller några från företaget, ofta med ledande position, tar på sig personligt ansvar för att betala tillbaka företagslånet om företaget självt av någon anledning inte skulle kunna hantera kostnaderna.

Fördelar med att låna med personlig borgen

• Större chans att beviljas företagslån
• Leder ofta till lägre ränta och bättre villkor

Nackdelar med att låna med personlig borgen

• Borgensmannens privatekonomi kan påverkas negativt

Kan det finnas flera borgensmän på ett företagslån?

Ja, flera personer kan gå i borgen för ett företagslån. Faktum är att flera borgensmän ofta kan förbättra förutsättningarna att beviljas lån (och att få låna med lägre ränta) eftersom det sänker risken för långivaren ytterligare.

Även om det finns flera borgensmän på lånet gäller solidariskt betalningsansvar, vilket innebär att alla har lika stort ansvar för att lånet betalas tillbaka.

Vad krävs för att få gå i borgen för ett företagslån?

• Du ska vara folkbokförd i Sverige och ha svenskt personnummer.
• Din betalningsförmåga måste uppfylla långivarens krav.
• Du får inte ha några betalningsanmärkningar.
• Du måste vara skuldfri hos Kronofogden.

Innan du kan gå i borgen för ett företagslån görs det en borgensprövning, vilket kan beskrivas som en noggrann kreditprövning. Långivaren gör en bedömning av din betalningsförmåga och ekonomiska situation i stort.

Vilka slags borgensåtaganden finns det?

• Enkel borgen. Borgensmannen är skyldig att betala skulden för företagslånet om det går till Kronofogden och företaget inte kan betala lånet. 
• Proprieborgen. Om lånet inte återbetalas enligt villkoren kan långivaren kräva borgensmännen på pengar. Skillnaden mellan enskild borgen och proprieborgen är att det vid enskild borgen först görs en utredning av låntagarens återbetalningsförmåga.
• Generell borgen. Generell borgen saknar beloppsgräns. Det betyder att borgensmannen är ansvarig för låntagarens alla skulder. Borgensmannen förbinder sig att betala alla nuvarande och framtida skulder till långivaren som gäldenären inte kan betala. Generell borgen innebär ett väldigt stort ansvar för en borgensman och den typen av säkerhet kan vara svår att få.
• Generell borgen med beloppsgräns. Det går att begränsa en generell borgen så att det bara gäller ett visst belopp. Då kallas det för en beloppsbegränsad generell borgen. 
• Solidarisk borgen. En solidarisk borgen innebär att det är flera borgensmän som har gått i borgen för ett företagslån. Vid en solidarisk borgen delar alla borgensmän lika på ansvaret för att företagslånet återbetalas.

Viktigt att tänka på innan du går i borgen för företagslån

Att gå i borgen för ett företagslån innebär ett stort ansvar, och innan du tar ett beslut bör du därför fundera igenom om det är något du kommer kunna hantera. Borgensåtagandet kommer till exempel påverka din privatekonomi och betalningsförmåga, eftersom lånet räknas som en av dina utgifter. Det kan i sin tur påverka dina egna möjligheter att få lån i framtiden.

Du måste också ha i åtanke att du faktiskt kan bli återbetalningsskyldig för hela lånet om företaget av någon anledning inte kan hantera lånekostnaderna. Handlar det om mycket pengar kan detta påverka din ekonomi en lång tid framöver. Var därför lite restriktiv med att gå i borgen för väldigt stora företagslån.

Skaffa låneskydd om du har möjlighet

Om det är möjligt bör du skaffa ett låneskydd för att skydda dig själv. Om du råkar ut för en oförutsedd händelse, som att du blir sjuk och långtidssjukskriven eller arbetslös, träder låneskyddet in som en försäkring och betalar företagslånet.

Sammanfattning: Jämför företagslån både med och utan borgen

Det finns både fördelar och nackdelar med att ta företagslån utan personlig borgen, och det gäller således även lån med personlig borgen. Vi rekommenderar därför att ni jämför båda dessa alternativ utifrån företagets förutsättningar och behov för att se vilket alternativ som skulle vara mest fördelaktigt just för er.