Företagslån för handelsbolag

Vad innebär det att ta företagslån som handelsbolag?

Ett handelsbolag klassas som en juridisk person och kan därför ingå avtal, till exempel teckna företagslån. Till skillnad från ett aktiebolag är samtliga ägare i handelsbolaget dock personligt återbetalningsskyldiga för lånet (om inget annat har avtalats), och måste med andra ord själva betala om företaget skulle få problem med amorteringen.

Generellt anses företagslån till handelsbolag något mer riskfyllt än exempelvis företagslån till aktiebolag, och just därför är det viktigt att säkerställa att både bolagets och bolagsmännens ekonomiska förutsättningar är i ordning innan man ansöker. Finns det möjlighet att erbjuda en säkerhet för lånet som sänker risken för långivaren är det en klar fördel, och det kan även öka chansen att få en lägre ränta på lånet. 

Handelsbolag kan till exempel använda ett företagslån för att

• Täcka oförutsedda kostnader
• Rekrytera nya medarbetare
• Köpa ny utrustning eller verktyg
• Renovera lokaler
• Finansiera större projekt
• Utöka verksamheten

Vad är ett handelsbolag?

Handelsbolag är en vanlig bolagsform när två personer eller fler vill starta företag ihop. Ett handelsbolag räknas som en egen juridisk person, och kan därför ingå avtal, ha anställda och äga saker. Det är dock fortfarande handelsbolagets ägare som ska betala skatt om bolaget går med vinst och ägarna har även personligt och solidariskt ansvar för företagets skulder. 

För att starta ett handelsbolag måste man skicka in en anmälan om att registrera det (på verksamt.se). Bolagsverket återkommer med ett registreringsbevis när företaget är registrerat. Det är genom registreringen som bolaget får sitt namn och organisationsnummer. När handelsbolaget är registrerat hos Bolagsverket blir namnet skyddat i länet där företaget är registrerat.

Du som vill registrera dig som bolagsman får inte

• Vara i konkurs
• Ha näringsförbud
• Ha förvaltare enligt föräldrabalken

Alla handelsbolag måste anmäla så kallad ”verklig huvudman” till Bolagsverket, vilket är en eller flera personer som ytterst äger eller kontrollerar bolaget. Ett handelsbolag kan behöva ha en revisor, men det är relativt ovanligt. Situationer då en revisor behövs är antingen om handelsbolaget bara har fysiska personer som bolagsmän och överskrider vissa villkor, eller om bolaget har minst en juridisk person som bolagsman och överskrider vissa villkor.

Vad krävs för att få företagslån som handelsbolag?

• Handelsbolaget ska ha varit verksamt en viss tid (i regel minst 6 månader).
• Bolaget ska ha en viss omsättning per år (minimigränserna kan variera mellan långivarna).
• Alla bolagsägare ska vara bosatta i Sverige.
• Bolaget ska ha ett svenskt bankkonto och en giltig postadress.
• En säkerhet för lånet (krävs i vissa fall, men inte alltid).
• Bolaget får inte ha några skulder hos Kronofogden.

Exakt vilka krav som gäller kan variera något mellan olika långivare, men de du ser här ovanför är grundläggande och gäller hos de flesta. Förutom de grundläggande kraven måste handelsbolaget ha tillräckligt god kreditvärdighet för lånet, vilket långivaren bedömer utifrån informationen de får från kreditupplysningen som görs i samband med ansökan.

Måste handelsbolag gå i personlig borgen för att få företagslån?

Nej, eftersom handelsbolag (precis som en enskild firma) har minst en huvudman som är personligt betalningsansvarig för eventuella skulder är personlig borgen sällan ett krav för att ett handelsbolag ska få lån. Man kan säga att ni som bolagsmän redan har gått i borgen för alla de avtal som bolaget tecknar.

Kan ett handelsbolag med betalningsanmärkningar få företagslån?

Ja, handelsbolag kan få företagslån trots betalningsanmärkning, men det kommer troligtvis bli svårare. Faktum är att möjligheterna att få företagslån trots anmärkningar skiljer sig mellan olika bolagsformer, vilket främst har att göra med kopplingen mellan bolagets och ägarnas ekonomi. Ett handelsbolag är som sagt en juridisk person samtidigt som bolagsmännen har personligt (och delat) betalningsansvar för företagets skulder, vilket innebär att bolagsmännens privatekonomi och eventuella betalningsanmärkningar kan påverka företagets möjligheter att få låna.

Men helt omöjligt är det alltså inte. Ser de ekonomiska förutsättningarna bra ut i övrigt behöver någon enstaka betalningsanmärkning inte utgöra något hinder. Något som är bra att veta är dock att räntan på lånet ofta blir högre om det finns betalningsanmärkningar med i bilden. Oavsett varför de utfärdades är det en faktor som drar ner kreditbetyget och ökar risken för långivaren, vilket  man ofta får kompensera för genom att betala mer i ränta.

Långivare som beviljar företagslån för handelsbolag med betalningsanmärkning

Kan man få företagslån som nystartat handelsbolag?

Ja, man kan få företagslån även som nystartat handelsbolag. Men det kan bli lite svårare eftersom långivaren inte kommer att ha någon ekonomisk historik att utgå ifrån i sin bedömning av företagets betalningsförmåga. Ett nystartat bolag har troligtvis inte heller hunnit få någon större omsättning, vilket ökar risken för långivaren och således försämrar bolagets chanser att få låna. Men det finns vissa saker man kan göra för att förbättra förutsättningarna.

Så kan nystartade handelsbolag förbättra sina lånemöjligheter

• Ta fram en detaljerad och realistisk affärsplan. Som nytt handelsbolag är det viktigt att ni kan visa upp en detaljerad och realistisk affärsplan för långivaren, där ni  till exempel beskriver företagets idé, era kunder och affärsmodell.
• Visa er budget och återbetalningsplan. En genomarbetad budget visar långivaren att det finns en plan för handelsbolaget och att bolagsmännen har en förmåga att analysera bolaget och göra en prognos för framtiden. I budgeten är det bra om handelsbolaget kan presentera en detaljerad plan över hur lånet ska användas, och även hur det ska betalas tillbaka.
• Anlita en revisor. Även om det inte finns något krav på revisor är det bra om handelsbolaget kan visa att det finns en person i bolaget som är ekonomiskt kunnig. 
• Säkerställ att alla bolagsmän har god kreditvärdighet. Långivaren tar en kreditupplysning på företaget, men eftersom ni som bolagsmän har personligt betalningsansvar görs i många fall även en upplysning på er. Chanserna att få ett företagslån ökar om alla bolagsmännen i handelsbolaget har god ekonomi utan anmärkningar och skulder.
• Visa att ni kan lämna en säkerhet för lånet. Att kunna ge långivaren en säkerhet för lånet är en klar fördel (i många fall även ett krav), eftersom det sänker risken för långivaren och därmed förbättrar era chanser att få lån (dessutom till lägre ränta). Tillgångar som kan lämnas som säkerhet kan till exempel vara fastigheter eller varulager.

Vilken ränta får företagslån för handelsbolag?

Räntan på företagslån sätts alltid individuellt utifrån bolagets ekonomiska förutsättningar. Ju lägre risk lånet bedöms utgöra för långivaren, desto lägre ränta har ni chans att få. 

Faktorer som påverkar vilken ränta ni få på företagslånet

• Bolagets omsättning och kreditvärdighet.
• Hur länge bolaget har varit verksamt.
• Om ni kan lämna en säkerhet för lånet eller ej.

Viktigt att tänka på när man tar företagslån som handelsbolag

• Gå igenom företagets och alla bolagsmäns ekonomi. För att ha så bra utgångsläge som möjligt när ni ska ansöka om företagslån och förhandla om räntan är kreditvärdigheten A och O. Det gäller både för själva företaget och er som ägare. Har företaget eller någon av bolagsmännen till exempel betalningsanmärkningar kan detta påverka lånemöjligheterna.
• Sätt en tydlig plan för lånets ändamål. Många långivare vill se en plan för vad pengarna ska gå till, så var redo att kunna presentera hur ni har tänkt använda lånet. Det kommer inte bara öka era chanser att beviljas lån utan kan dessutom gynna er i en ränteförhandling.
• Välj en passande (och realistisk) återbetalningstid. Är lånet en långsiktig investering kan en längre löptid vara mer fördelaktigt för företaget, men är det en investering på kort sikt kan en kortare löptid passa bättre.
• Ansök inte om mer pengar än nödvändigt. Se över exakt hur mycket pengar ni behöver för att göra de förbättringar eller investeringar ni har planerat. Summan ska motsvara syftet med lånet men samtidigt vara realistisk i förhållande till bolagets betalningsförmåga. Tänk på att räkna på lånets totalkostnad och inte bara själva räntekostnaden.
• Jämför erbjudanden från flera långivare. För att få bästa möjliga företagslån utifrån bolagets förutsättningar och behov är det viktigt att jämföra erbjudanden från flera olika långivare och inte bara ta första bästa. Ta hjälp av tabellen högst upp på sidan och få en bra överblick över aktuella långivares räntor och villkor.

Finns det företagslån för handelsbolag utan UC?

Ja, flera långivare som erbjuder företagslån för handelsbolag använder ett annat kreditupplysningsföretag än just UC. Creditsafe är det vanligaste alternativet bland långivare i detta segment av lånemarknaden, men Dun & Bradstreet förekommer också.

Att ett företagslån är utan UC innebär alltså inte att det inte görs någon kreditupplysning alls, utan bara att långivaren får informationen från ett annat kreditupplysningsföretag.

Långivare som erbjuder företagslån för handelsbolag utan UC

Källor

• Bolagsverket (2018). Vad är ett handelsbolag?. https://bolagsverket.se/foretag/handelsbolag/vadaretthandelsbolag.859.html