Kan man få företagslån trots betalningsanmärkning?

Ja, man kan beviljas företagslån trots betalningsanmärkningar, men det förutsätter att företagets ekonomi (eller din privatekonomi, beroende på vilken bolagsform företaget har) och kreditvärdighet uppfyller långivarens krav i övrigt. 

Som du ser i tabellen här ovanför finns det flera långivare som kan acceptera betalningsanmärkningar, men med det sagt finns det fortfarande en viss gräns för hur många anmärkningar företaget får ha. Anmärkningarna måste i regel dessutom vara minst sex månader gamla för att accepteras.

Varför är det svårare att få lån med betalningsanmärkningar?

En betalningsanmärkning visar att du inte har betalat en räkning eller faktura i tid, vilket ur en långivares perspektiv kan tyda på att din betalningsförmåga är svag eller att du inte har koll på din ekonomi. Risken för att du inte kommer att kunna betala tillbaka pengarna du lånar bedöms helt enkelt vara högre.

Tänk på! Även om företaget skulle beviljas lån trots betalningsanmärkningar får ni vara beredda på att få en högre ränta på lånet. Man får helt enkelt betala lite extra som  kompensation för att långivaren är villig att ta en högre risk.

Någon enstaka betalningsanmärkning behöver ju inte betyda att företaget har dålig ekonomi, utan det kan handla om rent slarv. Men oavsett orsak är betalningsanmärkningar en faktor som sänker kreditbetyget hos kreditupplysningsföretagen, vilket i sin tur kan påverka chanserna att beviljas lån.

Vad tittar långivaren på i sin bedömning av företagets ekonomi?

När ett företag ansöker om lån gör långivaren alltid en helhetsbedömning av företagets ekonomiska förutsättningar, bland annat genom att göra en kreditupplysning och se över företagets kreditbetyg. Betalningsanmärkningar är en faktor som påverkar kreditbetyget (som ska vara så högt som möjligt), men det gör även tidigare kreditupplysningar, eventuella skulder hos Kronofogden och antalet befintliga lån och krediter. 

För att kunna bedöma ett företags ekonomi i stort finns det dock fler faktorer som långivaren tar hänsyn till, och dessa berättar vi mer om här nedanför.

Företagets framtida betalningsförmåga

Långivaren är framför allt intresserad av att veta att företaget kommer att kunna betala tillbaka lånet inom en viss tid, och för att bedöma den framtida betalningsförmågan tittar de bland annat på faktorer som kassaflöde, resultat- och balansräkning samt lönsamhet.

Ser allt bra ut finns det goda chanser att få låna trots någon enstaka betalningsanmärkning.

Hur länge företaget har varit verksamt

Långivaren tittar på hur länge ditt företag har varit verksamt. Ju längre företaget har varit aktivt, desto mer information har långivaren att gå på. Därför blir bedömningen också mer rättvis och villkoren i regel mer förmånliga för dig som låntagare.

Nystartade företag kan också beviljas företagslån, men eftersom det inte finns lika mycket ekonomisk historik för långivaren att bedöma är förutsättningarna därför ofta mindre. Om företaget dessutom har betalningsanmärkningar blir det ännu svårare.

Om företaget kan lämna en säkerhet eller gå i personlig borgen

För att bevilja företagslån kräver långivare i regel en fysisk säkerhet eller att en eller flera från företaget går i personlig borgen. Även om det inte är ett krav kan ett företag med betalningsanmärkningar erbjuda det för att förbättra sina förutsättningar att få lån. En fysisk säkerhet kan till exempel vara en fastighetsinteckning eller en företagsinteckning.

Att låna med personlig borgen innebär som sagt att någon (eller några) från företaget, till exempel företagsägaren eller en vd, får personligt betalningsansvar för lånet och måste betala tillbaka pengarna till långivaren om företaget av någon anledning inte kan göra det.

Vad är en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är en notering hos kreditupplysningsföretagen om att du inte har betalat en skuld inom avtalad tid. Betalningsanmärkningar kan utfärdas för både fysiska och juridiska personer (som ett aktiebolag), oavsett hur liten eller stor skulden är. Har du en enskild firma eller ett handelsbolag kommer betalningsanmärkningen att stå på dig. Men har du ett aktiebolag kommer anmärkningen i stället att stå registrerad på företaget.

Info! Det är inte Kronofogden som utfärdar en betalningsanmärkning, utan kreditupplysningsföretagen. Men för att en obetald skuld över huvud taget ska noteras som en betalningsanmärkning måste ärendet först ha gått vidare till Kronofogden.

Betalningsanmärkningar på företag finns kvar i kreditupplysningsföretagens register i fem år, medan anmärkningar på privatpersoner finns kvar i tre år. Det spelar alltså ingen roll att du betalar skulden, utan när skulden väl är registrerad som en betalningsanmärkning finns det inget du kan göra för att ta bort den.

Två olika typer av betalningsanmärkningar

  • Allmänna betalningsanmärkningar. Allmänna betalningsanmärkningar är betalningsanmärkningar från den offentliga sektorn som myndigheter, stat, landsting eller kommuner. Det kan till exempel vara skatter, arbetsgivaravgifter eller moms som företaget inte har betalat.
  • Enskilda betalningsanmärkningar. Enskilda betalningsanmärkningar är betalningsanmärkningar som kommer från den privata sektorn. Det kan till exempel vara leverantörsskulder, ränta eller andra avgifter som inte har betalats. 

När utfärdas en betalningsanmärkning?

I många fall handlar en betalningsanmärkning om en obetald faktura eller räkning, där ärendet till slut har hamnat hos Kronofogden. Det finns dock flera andra orsaker till varför en betalningsanmärkning har utfärdats.

En betalningsanmärkning kan utfärdas om du eller företaget har

  • Försatts i konkurs
  • Missbrukat en kredit, ett lån eller bankkonto
  • Fått beslut om betalningsskyldighet från Kronofogden för att du inte har bestridit ett betalningskrav
  • Uteblivit från en förhandling i tingsrätten
  • Fått beslut om att genomgå skuldsanering
  • Genomgått misslyckade utmätningsförsök

Påverkas företagets lånemöjligheter om företagsägaren har betalningsanmärkningar?

Eftersom företagsägarens personliga betalningsansvar varierar mellan olika bolagsformer, varierar även förutsättningarna att få lån om företagsägaren har betalningsanmärkningar privat. Här nedanför berättar vi vad som gäller för respektive bolagsform.

Handelsbolag

Ett handelsbolag räknas förvisso som en egen juridisk person, men bolagsmännen (det måste finnas minst två bolagsmän för att få driva handelsbolag) har både personligt och solidariskt ansvar för företagets skulder och avtal. Vid en låneansökan är det därför bolagsmännens kreditvärdighet som långivaren baserar sin bedömning på. Finns det betalningsanmärkningar i kreditregistret kan detta alltså påverka företagets möjligheter att få låna.

Enskild firma

När det gäller enskild firma finns det ingen tydlig gräns mellan företagets och företagsägarens ekonomi, utan i juridisk mening är företagsägaren och företaget en och samma person. Har du som företagsägare betalningsanmärkningar privat kommer detta alltså att påverka firmans möjligheter att beviljas lån, och tvärtom.

Aktiebolag

Driver du aktiebolag är företagets ekonomi separerad från din privata ekonomi, eftersom ett aktiebolag räknas som en egen juridisk person som kan ha egna skulder och anmärkningar. Har du eller någon av de andra företagsägarna betalningsanmärkningar privat kommer detta alltså inte att ha lika stor påverkan på företagets chanser att beviljas lån, jämfört med om du driver handelsbolag eller enskild firma.

Viktigt att tänka på innan man ansöker om företagslån trots betalningsanmärkning

Innan du ansöker om ett företagslån bör du gå igenom din ekonomi noga för att vara säker på att företaget faktiskt kan betala tillbaka hela skulden och de kostnader som lånet för med sig. Det gäller oavsett vilken bolagsform ditt företag har. Som vi nämnde tidigare får du dessutom vara beredd på att få en högre ränta på företagslånet än om företaget hade varit utan anmärkningar.

Även om du kan bli beviljad ett företagslån trots att du har en betalningsanmärkning bör du fundera över om ett företagslån verkligen är det bästa för ditt företag i dagsläget.

Så ansöker man om företagslån med betalningsanmärkning

  1. Välj en långivare eller låneförmedlare.
  2. Gå till långivarens eller låneförmedlarens hemsida.
  3. Fyll i en ansökan om företagslån (bland annat uppgifter om företaget, önskat lånebelopp och återbetalningstid).
  4. Fyll i organisationsnummer (personnummer om du har enskild firma).
  5. Identifiera dig med BankID.
  6. Långivaren går igenom din ansökan och gör en kreditupplysning.
  7. Bifoga den senaste resultat- och balansräkningen eller andra uppgifter om företagets ekonomi om långivaren behöver bevis på att lånet kommer kunna betalas tillbaka trots betalningsanmärkningar.
  8. Godkänner långivaren din ansökan får du ett erbjudande.
  9. Accepterar du erbjudandet signerar du avtalet och skickar tillbaka det till långivaren.
  10. Lånet betalas ut inom ett par dagar.
Ansök om företagslån via Krea
  • Enkelt att ansöka och snabbt svar
  • Få svar från upp till 30 långivare
  • Endast 1 kreditupplysning (UC)

Källor

Vanliga frågor om att ta företagslån trots betalningsanmärkning

Hur stort företagslån kan man få med betalningsanmärkningar?

Teoretiskt sett går det att få företagslån på flera miljoner kronor trots betalningsanmärkningar, men i praktiken kan det bli svårt att få låna ett större lånebelopp eftersom betalningsanmärkningar är en faktor som ökar risken för långivaren. 

Hur många betalningsanmärkningar är för många?

Det finns egentligen ingen gräns för hur många betalningsanmärkningar man får ha och ändå få låna. Vissa långivare kan ha skarpare krav än andra. Men ju fler anmärkningar du har, desto svårare kommer det bli att få en ansökan beviljad. 

Kan företagare genomgå skuldsanering?

Ja, även företagare kan genomgå en skuldsanering, men det är fortfarande din privata ekonomi som saneras och inte företagets. En skuldsanering för företagare pågår i tre år från det att beslutet om inledande har fattats. När skuldsaneringen är klar ska kreditupplysningsföretagen ta bort dina betalningsanmärkningar. Läs mer på Kronofogdens sida Skuldsanering för företagare.

Får man företagslån med betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden?

Nej, har företaget aktivt skuldsaldo hos Kronofogden är det troligtvis ingen långivare som kommer att bevilja er företagslån, oavsett om ni har betalningsanmärkningar eller ej.

Vilka nackdelar finns det med att ta företagslån trots betalningsanmärkningar?

Om företaget har betalningsanmärkningar kan det bli svårare att beviljas lån över huvud taget. Skulle ni ändå beviljas lån får ni vara beredd på att få betala en högre ränta, som kompensation för att långivaren tar en högre risk. Så om det finns möjlighet rekommenderar vi faktiskt att du väntar med att ansöka om lån tills anmärkningarna har försvunnit ur kreditupplysningsföretagens register.